一旦房价暴跌，房子没了你还得还钱！

天下大势，合久必分(fēn)、分(fēn)久必合；天下楼市，涨久必跌，跌久必涨。有(yǒu)房一族，特别是贷款买房的，我侧重地问一下：房价暴跌，你怕不怕？诶，那位朋友说了，“我不怕啊，我工作稳定收入稳定，只要按时还月供，房子就还是我的呀。”

What？竟然有(yǒu)这么天真的朋友，欠缺人生经验，毕竟too young too simple！融360做了一点微小(xiǎo)的工作，我现在就揭开这个银行不愿意告诉你的惊天秘密：房价跌了，不管你能(néng)不能(néng)按时还贷，银行都有(yǒu)权收走你家房！

房产贬值，银行要你补足抵押

咱们先看看赚得多(duō)、跑得快的香港朋友的真实经历。

“1997年的时候我买了一套价值742万港元的房子，从银行贷了667.8万港元，可(kě)这间住宅到2003年就只值250万港元了。”在香港一家律师行工作的赵伟（化名），最终由于无法拿(ná)出更多(duō)现金来弥补抵押品的价值不足，不仅房子被银行无情收走，而且还欠下银行200多(duō)万港元。

这是怎么回事？

我们知道，作為(wèi)贷款人，银行与借款人签订贷款合同。很(hěn)多(duō)不明真相的朋友以為(wèi)，只要保证月供按时交给银行，银行没有(yǒu)实际损失，我就不违约。危险的种子就是这样被埋下的。需要明白，贷款合同的违约条款里，可(kě)不仅仅包括不按时还款，还包括抵押物(wù)价值减少。

融360查到的《银行房屋按揭贷款合同范本》显示：

“抵押期间由于乙方（購(gòu)房人）的过错或其他(tā)原因造成抵押物(wù)的价值减少的，乙方应在30日内向甲方（银行）提供与减少的价值相当的担保。否则，甲方有(yǒu)权要求乙方提前清偿相当于抵押物(wù)价值减少部分(fēn)的本、息。

如果乙方既不提供价值相当的担保又(yòu)不提前清偿等值的贷款本、息，甲方有(yǒu)权宣布贷款提前到期，要求乙方提前清偿全部贷款本、息。”

举个例子说，你就明白了。

房价腰斩，房没了还惹一身债！

刘明白2016年买下一套100万的房子，首付30万，贷款70万。一年后，刘明白已经偿还银行本金1万元，剩余69万元。就在那时，房价像着陆失败的火星車(chē)一样，啪叽一下，硬硬生生结结实实地砸地上了。这套房子市场价仅為(wèi)50万元。好了，银行这时候会给刘明白算一筆(bǐ)账：当初借他(tā)70万，是因為(wèi)有(yǒu)价值不低于70万的房子作抵押。现在，房子仅值50万，但他(tā)欠银行69万。所以，请补齐抵押不足的差额19万（69-50）。

要么，刘明白拿(ná)出19万存款，做提前还贷；要么，刘明白有(yǒu)个祖传老古董，价值不少于19万，抵押给银行。

刘明白这回是可(kě)犯糊涂了，当初為(wèi)了买房把积蓄都掏光了，而家里最值钱的古董是iPhone4S，上哪去凑19万呢(ne)？

银行连一声不好意思都不说，“啪”一锤子就把房子拍卖了。一般说，拍卖价肯定比市场价还要低。市价50万的房，银行拍卖了40万，刘明白不仅首付白交了、啥也没捞着，还欠了银行29万（69-40）！

现在，朋友们知道房价暴跌為(wèi)啥可(kě)怕了吧。已经贷款买房的朋友，快去把合同找出来，看看是怎么约定抵押物(wù)价值不足的。有(yǒu)的合同会在正文(wén)里专门列出一条，更狡猾的银行会在合同附件里作约定，反正，房奴是斗不过银行。房奴们唯一能(néng)期盼的，就是房价不要跌。

但是，房价怎么可(kě)能(néng)永遠(yuǎn)不跌呢(ne)？區(qū)别只是跌得深、跌得浅而已。从去年年末到今年，香港房价走入下跌周期，虽然幅度还不大，但已经引起部分(fēn)購(gòu)房人的恐慌。日本的例子更不必说，自上世纪90年代，日本房价暴跌之后一路走低，近几年才缓慢抬头。

房价跌不跌，毕竟不由我们说了算。香港之所以出现银行收回房子的先例，是因為(wèi)当初的香港出现过一成首付，房价只要跌出30%，就会造成房不抵债。而内地买房首付多(duō)是二三成，只有(yǒu)房价暴跌百分(fēn)之四五十，才会造成“负资产”。房价如果平稳或微跌，则更不必过度悲观与恐慌。

有(yǒu)乐观的朋友可(kě)能(néng)会问，银行不能(néng)拍卖我的唯一住房吧？融360同样想告诉您，即使是唯一住房，银行也是有(yǒu)权拍卖的，只不过执行的时候会保留一个宽限期，或者帮助租房，超过宽限期还是可(kě)以被强制执行的。相比之下，一旦遇到房价暴跌，只有(yǒu)一套房终究好过拥有(yǒu)多(duō)套房的人。